Prowizja od terminala płatniczego: ile wynosi i z czego się składa (2026)

Prowizja od terminala płatniczego to procent wartości każdej transakcji kartą, zwykle od 0,5 do 1 procent. Składa się z opłaty interchange dla banku, opłaty systemowej organizacji kartowej (Visa, Mastercard) oraz marży agenta rozliczeniowego.

To koszt zmienny, więc rośnie razem z obrotem firmy. Poniżej rozkładamy prowizję na czynniki pierwsze, podajemy realne stawki rynkowe (stan na czerwiec 2026) i pokazujemy, jak ją obniżyć, nie dając się złapać na hasło o terminalu bez prowizji.

Ile wynosi prowizja od terminala płatniczego?

Prowizja od terminala płatniczego wynosi w Polsce najczęściej od 0,5 do 1 procent wartości transakcji kartą. Według eService całkowity koszt obsługi stacjonarnego terminala to zwykle około 0,5 do 0,7 procent transakcji, a Polcard podaje stawki od 0,99 procent.

Dokładna wartość zależy od rodzaju karty, kanału płatności i miesięcznego obrotu, dlatego ten sam operator proponuje różnym firmom różne warunki. Prowizja jest osobnym kosztem niż abonament za dzierżawę terminala. Jak działa terminal płatniczy i skąd biorą się jego koszty, wyjaśniamy w osobnym poradniku o zasadzie działania terminala.

W przeliczeniu miesięcznym sama prowizja zależy od obrotu: przy sprzedaży 20 000 zł kartą i stawce 0,7 procent to około 140 zł. Dlatego miesięczny koszt terminala liczy się razem z prowizją, a nie wyłącznie z abonamentem.

Z czego składa się prowizja: interchange, opłata systemowa i marża agenta

Prowizja składa się z trzech warstw: opłaty interchange, opłaty systemowej i marży agenta rozliczeniowego. Każda z nich trafia do innego podmiotu w łańcuchu płatności.

Opłata interchange trafia do banku wydawcy karty, czyli banku, który wydał kartę klientowi. W Unii Europejskiej jest ograniczona prawem: maksymalnie 0,2 procent dla kart debetowych i 0,3 procent dla konsumenckich kart kredytowych, zgodnie z Rozporządzeniem UE 2015/751. Opłata systemowa to należność organizacji płatniczej, czyli Visa lub Mastercard, za użycie jej sieci. Marża agenta rozliczeniowego to część, którą pobiera operator terminala, na przykład eService czy Polcard, za obsługę płatności. Tylko ta trzecia warstwa podlega realnej negocjacji, ponieważ interchange i opłata systemowa są dla wszystkich operatorów takie same. Dzięki unijnym limitom największy składnik prowizji jest przewidywalny i identyczny u każdego operatora w Unii Europejskiej. Różnica w ofertach wynika więc głównie z marży agenta rozliczeniowego.

Od czego zależy wysokość prowizji od transakcji

Wysokość prowizji od transakcji zależy od kilku czynników, a nie od jednej stawki cennikowej. Najważniejszy jest rodzaj karty: płatność kartą debetową jest zwykle tańsza niż kartą kredytową czy firmową.

Znaczenie ma też kanał płatności, czyli czy transakcja jest stykowa, zbliżeniowa, czy realizowana telefonem przez Apple Pay lub Google Pay. Dotyczy to płatności kartami Visa i Mastercard oraz BLIK, niezależnie od tego, czy przedsiębiorca przyjmuje płatności w sklepie, czy w terenie. Trzeci czynnik to miesięczny obrót, bo przy wyższych obrotach operatorzy schodzą z marży. Najdroższe bywają karty firmowe i komercyjne, które nie podlegają unijnym limitom interchange, dlatego płatność taką kartą kosztuje sprzedawcę więcej. Prowizja obejmuje każdą płatność kartą, BLIK i transakcję zbliżeniową, niezależnie od jej wartości. Z prowizją wiąże się też rozliczenie transakcji, czyli czas wypłaty środków na konto firmy, który u różnych operatorów wynosi od następnego dnia roboczego do kilku dni.

Model prowizji jest podobny niezależnie od urządzenia: obejmuje terminal stacjonarny, przenośny i mobilny, a także aplikacje mPOS, SmartPOS oraz SoftPOS. Liczy się sposób płatności i rodzaj karty, a nie sama obudowa terminala.

Prowizja a abonament: który koszt bardziej obciąża firmę

Prowizja i abonament to dwa różne koszty terminala płatniczego, które łatwo pomylić. Abonament, czyli miesięczna opłata za dzierżawę terminala, jest kosztem stałym, niezależnym od sprzedaży.

Według porównywarki pep.pl dzierżawa terminala to zwykle od 30 do 100 zł netto miesięcznie. Prowizja jest kosztem zmiennym i rośnie razem z liczbą oraz wartością transakcji. Dla firmy o niskim obrocie większe znaczenie ma abonament, ponieważ prowizja od kilku transakcji dziennie jest niewielka. Dla firmy o wysokim obrocie to prowizja decyduje o rocznym rachunku. Pełny koszt utrzymania terminala poznajesz dopiero po zsumowaniu obu pozycji. Szczegółowo omawiamy go w osobnym poradniku o całkowitym koszcie terminala płatniczego.

Prosty przykład pokazuje proporcje. Przedsiębiorca z obrotem 30 000 zł miesięcznie i prowizją 0,7 procent zapłaci około 210 zł prowizji oraz, w modelu z dzierżawą, około 50 zł abonamentu. Przy obrocie 5 000 zł ta sama prowizja to już tylko około 35 zł, więc dla małej firmy abonament waży więcej niż prowizja od płatności kartą płatniczą.

Terminal bez prowizji? Program Polska Bezgotówkowa

Terminal bez prowizji w praktyce nie istnieje, choć hasło o terminalu za darmo pojawia się w wielu ofertach. Darmowy zwykle bywa abonament, a nie prowizja od transakcji, która zostaje nawet w promocji 0 zł za dzierżawę.

Program Polska Bezgotówkowa nie obniża samej stawki prowizji, lecz pokrywa koszty terminala na starcie, co ułatwia firmie wejście w płatności bezgotówkowe. Wyjątkiem od reguły o kosztach jest właśnie ten program, prowadzony przez Fundację Polska Bezgotówkowa. W jego ramach firma, która wcześniej nie przyjmowała płatności kartą, otrzymuje terminal z pokrytymi kosztami przez pierwsze 12 miesięcy, do określonego w regulaminie limitu obrotu. Warunki i czas trwania wsparcia opisuje serwis polskabezgotowkowa.pl. Po zakończeniu programu wracają standardowe opłaty, dlatego przed podpisaniem umowy sprawdzasz stawkę obowiązującą od 13 miesiąca. Po zakończeniu wsparcia firma decyduje, czy zostaje u operatora na zwykłych warunkach, czy zmienia ofertę.

Jak obniżyć prowizję od transakcji

Aby obniżyć prowizję od transakcji, potraktuj cennik jako punkt wyjścia do negocjacji, a nie stawkę nie do ruszenia. Przy deklarowanym, stałym obrocie operatorzy często schodzą ze stawki, więc poproś o ofertę dopasowaną do Twojej sprzedaży.

Zanim zamówisz terminal, poproś o symulację rocznego kosztu przy Twoim realnym obrocie, bo dopiero pełne rozliczenie pokazuje prawdziwą stawkę. Porównaj co najmniej dwie lub trzy propozycje w pełnym rozliczeniu, czyli prowizja plus abonament plus opłaty dodatkowe. Zapytaj wprost o marżę agenta, bo to jedyna negocjowalna część prowizji. Jeśli masz niski obrót, rozważ terminal w telefonie (SoftPOS) albo rozliczenie bez stałego abonamentu. Zwróć uwagę także na bezpieczeństwo i wybieraj operatora zgodnego ze standardem PCI DSS. Sprawdź też, czy kwalifikujesz się do Programu Polska Bezgotówkowa. Pomocny jest nasz ranking terminali płatniczych 2026, a jeśli nie chcesz zbierać ofert samodzielnie, skorzystaj z bezpłatnego doboru terminala i wyceny dopasowanej do Twojej branży.

Najczęściej zadawane pytania o prowizję terminala

Ile wynosi prowizja od terminala płatniczego?

Prowizja od terminala płatniczego wynosi w Polsce zwykle od 0,5 do 1 procent wartości transakcji. eService podaje około 0,5 do 0,7 procent, a Polcard stawki od 0,99 procent. Dokładna wysokość zależy od rodzaju karty i miesięcznego obrotu.

Ile wynosi prowizja od zapłaty kartą?

Prowizja od zapłaty kartą to zwykle 0,5 do 1 procent kwoty transakcji. Składają się na nią opłata interchange dla banku, opłata systemowa Visa lub Mastercard oraz marża operatora terminala.

Czy terminal pobiera prowizję od każdej transakcji?

Tak, terminal płatniczy pobiera prowizję od każdej płatności kartą, BLIK i transakcji zbliżeniowej, niezależnie od jej wartości. Prowizja zostaje nawet wtedy, gdy abonament za terminal wynosi 0 zł.

Który terminal ma najniższą prowizję?

Najniższą prowizję ma zwykle terminal operatora, który zaproponuje najmniejszą marżę agenta przy Twoim obrocie. Interchange i opłata systemowa są takie same u wszystkich, więc realna różnica leży w marży. Stawki najlepiej porównać w pełnym rozliczeniu rocznym.

Czy prowizja zależy od kasy fiskalnej?

Nie. Prowizja od terminala dotyczy płatności kartą i nie zależy od kasy fiskalnej. Kasa fiskalna to osobny obowiązek rejestrowania sprzedaży, niezwiązany z prowizją od transakcji.